Qual a diferença entre o Pix e o Zelle?

Quem precisa enviar dinheiro, fazer pagamentos ou receber transferências nos Estados Unidos pode se deparar com uma dúvida comum: o Zelle é igual ao Pix?

Embora os dois sistemas tenham propostas parecidas e permitam transferências rápidas entre contas bancárias, eles funcionam de formas diferentes. O Pix foi criado e é operado pelo Banco Central do Brasil, enquanto o Zelle é uma plataforma privada administrada por grandes bancos americanos.

Na prática, as diferenças envolvem integração com instituições financeiras, formas de uso, segurança e alcance dentro de cada país. Entenda abaixo como funciona cada sistema e o que muda entre eles.

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O que é o Pix?

O Pix é o sistema de pagamentos instantâneos criado pelo Banco Central do Brasil e lançado em 2020. Ele permite transferências e pagamentos em poucos segundos, a qualquer hora do dia, incluindo fins de semana e feriados.

O sistema pode ser utilizado por pessoas físicas, empresas e órgãos públicos para diferentes finalidades, como:

• Transferências entre pessoas;
• Pagamentos em lojas físicas e online;
• Pagamento de prestadores de serviço;
• Cobrança de clientes;
• Pagamento de contas e boletos;
• Recolhimento de impostos e taxas.

Uma das principais características do Pix é sua ampla integração. Atualmente, ele está disponível em bancos, fintechs, cooperativas e demais instituições autorizadas pelo Banco Central.

O que é o Zelle?

O Zelle é uma plataforma de transferências bancárias instantâneas criada nos Estados Unidos em 2017.

Diferentemente do Pix, o sistema não é administrado pelo governo americano. Sua operação é realizada pela Early Warning Services, empresa controlada por alguns dos maiores bancos dos Estados Unidos, como Bank of America, JPMorgan Chase e Wells Fargo.

O objetivo do Zelle é permitir o envio rápido de dinheiro entre contas bancárias participantes da rede, geralmente utilizando o número de telefone ou endereço de e-mail do destinatário.

O serviço é bastante popular nos Estados Unidos para transferências entre pessoas físicas e pequenos negócios.

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Qual a principal diferença entre Pix e Zelle?

A principal diferença está na estrutura dos dois sistemas.

O Pix é uma infraestrutura pública criada e regulada pelo Banco Central, com participação obrigatória de grande parte das instituições financeiras do país.

Já o Zelle funciona como uma rede privada. A participação depende da adesão voluntária de cada banco ou instituição financeira americana.

Pix e Zelle funcionam nos mesmos bancos?

Não. O Pix está disponível em praticamente todo o sistema financeiro brasileiro, incluindo bancos tradicionais, bancos digitais, fintechs e cooperativas de crédito. Já o Zelle funciona apenas nas instituições financeiras que fazem parte da rede.

Na prática, isso significa que a interoperabilidade do Pix é maior, já que qualquer usuário pode realizar transferências entre diferentes instituições participantes.

O que o Pix faz que o Zelle não faz?

Outra diferença importante está na quantidade de funcionalidades disponíveis. O Pix foi desenvolvido para atender diversas necessidades financeiras do dia a dia, indo além das simples transferências entre pessoas.

Entre suas aplicações estão:

• Pagamento de compras em estabelecimentos físicos;
• Compras em lojas virtuais;
• Pagamento de contas e boletos;
• Cobrança de clientes;
• Recolhimento de impostos;
• Pagamentos para órgãos públicos;
• Transferências entre empresas.

O Zelle possui foco mais restrito, sendo utilizado principalmente para transferências entre pessoas físicas e pequenos negócios.

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Como funciona a identificação dos usuários?

No Pix, o usuário pode cadastrar uma chave Pix vinculada à sua conta. Essa chave pode ser:

• CPF ou CNPJ;
• Número de celular;
• Endereço de e-mail;
• Chave aleatória.

Isso facilita o envio de dinheiro sem a necessidade de informar agência, conta e outros dados bancários.

No Zelle, as transferências normalmente são vinculadas ao número de telefone ou ao e-mail associado à conta bancária do usuário.

Qual é mais seguro?

Ambos possuem mecanismos de segurança, mas existem diferenças importantes.

No Brasil, o Banco Central criou o Mecanismo Especial de Devolução (MED), que permite tentar recuperar valores enviados em situações de fraude ou golpe.

Além disso, o Pix conta com regras de segurança definidas pelo próprio Banco Central e aplicadas pelas instituições participantes.

No Zelle, após a conclusão da transferência, o cancelamento costuma ser bastante limitado. Em muitos casos, não é possível reverter a operação caso o destinatário já esteja cadastrado na rede.

Pix e Zelle funcionam para transferências internacionais?

Não. Apesar de serem frequentemente comparados, nenhum dos dois sistemas foi criado para realizar transferências internacionais.

O Pix funciona entre contas brasileiras participantes do sistema. Já o Zelle opera entre contas bancárias dos Estados Unidos cadastradas na rede.

Quem precisa enviar ou receber dinheiro entre Brasil e Estados Unidos normalmente precisa utilizar plataformas especializadas em pagamentos internacionais.