Expandir um negócio para o mercado global envolve desafios financeiros, especialmente quando se trata de aceitar pagamentos com cartão de crédito de clientes estrangeiros. Muitas empresas subestimam os custos adicionais, os riscos de fraude e as dificuldades na aprovação das transações. Compreender esses fatores é essencial para otimizar as operações de pagamento e evitar prejuízos.
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Por que pagamentos com cartão em transações internacionais são mais caros?
Os pagamentos com cartão de crédito em compras internacionais envolvem custos adicionais que podem impactar a lucratividade dos negócios. Entre os principais fatores que tornam essas transações mais caras estão:
1. Taxas de intercâmbio mais altas
Transações internacionais estão sujeitas a taxas adicionais impostas pelas bandeiras de cartão e pelos emissores. Essas tarifas, conhecidas como cross-border assessment fees, podem ser até 2% mais altas do que as transações nacionais.
2. Custos de conversão cambial
Se uma empresa cobra em uma moeda diferente da do cliente, um custo extra de conversão cambial pode ser aplicado, afetando tanto o comerciante quanto o consumidor. Isso pode gerar taxas inesperadas e reduzir a previsibilidade financeira.
3. Margens de conversão das redes e bancos
Além das taxas cambiais tradicionais, bancos adquirentes, redes de cartões e processadores de pagamento aplicam suas próprias margens de conversão. Isso significa que a taxa final paga pelo comerciante pode ser significativamente superior à cotação oficial da moeda.
O problema da fraude em transações internacionais
Pagamentos transfronteiriços são mais propensos a recusas por parte dos bancos emissores devido a preocupações com fraudes. Isso acontece porque as transações internacionais apresentam maior risco em relação às operações domésticas.
1. Risco geográfico e políticas de segurança
Muitos emissores utilizam sistemas de pontuação de risco geográfico, que podem sinalizar compras internacionais como comportamento suspeito. Isso pode resultar na recusa da transação, mesmo quando o pagamento é legítimo.
2. Falta de dados locais
Os sistemas de detecção de fraudes funcionam melhor dentro do ecossistema financeiro de um país. Quando um comerciante dos EUA, por exemplo, processa um pagamento para um cliente europeu, a falta de dados locais pode levar a uma decisão conservadora por parte do banco, resultando em recusas.
3. Maior incidência de chargebacks
As transações internacionais apresentam uma taxa mais elevada de chargebacks, que ocorrem quando o cliente contesta a compra e solicita o reembolso ao banco emissor. Isso faz com que bancos e processadores sejam mais rigorosos na aprovação de pagamentos internacionais.
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Como superar os desafios dos pagamentos internacionais?
Empresas que operam globalmente podem adotar diversas estratégias para minimizar os custos e melhorar as taxas de aprovação das transações.
1. Uso de bancos adquirentes locais
Trabalhar com adquirentes locais reduz as taxas transfronteiriças e aumenta a aceitação dos pagamentos, pois as transações são processadas dentro da região do cliente. Isso reduz a incidência de recusas por parte dos bancos emissores.
2. Preços em múltiplas moedas (MCP – Multi-Currency Pricing)
Permitir que os clientes paguem na sua moeda nativa reduz custos com conversão cambial e melhora a experiência do usuário, aumentando a taxa de conversão das vendas.
3. Alternativas aos cartões de crédito
Em muitos mercados, métodos de pagamento alternativos (APMs) são mais populares do que os cartões de crédito. Algumas opções incluem:
- SEPA (Europa)
- PIX (Brasil)
- Alipay (China)
- UPI (Índia)
Esses métodos não apenas oferecem taxas mais competitivas, como também possuem maior aceitação entre os consumidores locais.
4. Roteamento inteligente de pagamentos e tokenização
Plataformas de pagamento que utilizam roteamento inteligente direcionam as transações para os melhores processadores, aumentando as taxas de aprovação. Além disso, a tokenização protege os dados dos clientes, reduzindo riscos de fraude e recusas bancárias.
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