Com o crescimento do comércio digital e a busca por soluções de pagamento mais rápidas e acessíveis, os pagamentos A2A (Account-to-Account) vêm ganhando destaque ao redor do mundo.
Este método permite a transferência direta de fundos entre contas bancárias, eliminando intermediários e reduzindo custos, o que beneficia tanto empresas quanto consumidores. Além da economia, os pagamentos A2A oferecem agilidade e segurança, características que se tornaram essenciais em um cenário financeiro globalizado.
Confira: Lavagem de dinheiro: como o KYC pode prevenir ilícitos no mercado de câmbio e nos pagamentos cross border
+ O que são políticas de AML/PLD e por que isso é importante para o seu negócio no exterior?
O que são pagamentos A2A?
Pagamentos A2A, ou Account-to-Account, referem-se a transferências diretas de fundos entre contas bancárias, eliminando intermediários como redes de cartão de crédito ou processadores de pagamento.
Essas transações podem ocorrer tanto entre contas de uma mesma pessoa quanto entre contas de diferentes indivíduos ou empresas. A simplicidade do processo permite transações rápidas e com taxas reduzidas, além de minimizar o risco de fraudes.
Como funcionam os pagamentos A2A?
Os pagamentos A2A podem ser realizados de duas formas principais:
- Pagamentos por push: a transação é iniciada pelo pagador, que autoriza o envio de fundos para o beneficiário, geralmente através de uma plataforma de internet banking ou por um provedor de pagamentos.
- Pagamentos solicitados (pull): o beneficiário inicia o pagamento, mediante a autorização prévia do pagador. Essa modalidade é comum em pagamentos recorrentes, como assinaturas e contas mensais, onde o beneficiário obtém consentimento para o débito automático.
Veja agora: Um mergulho no PIX: o sistema de pagamentos instantâneos que está revolucionando o Brasil
+ Confira 5 dores de quem lida com pagamentos internacionais
Tipos de pagamentos A2A
Existem diversas formas de concretizar um pagamento A2A. Confira:
Business-to-Business (B2B)
Pagamentos B2B são transações entre empresas, como pagamentos de fornecedores ou transações de alto valor. Essas transferências são ideais para automatizar e otimizar a gestão de fluxo de caixa em sistemas de ERP.
Business-to-Consumer (B2C)
As empresas utilizam pagamentos A2A para enviar fundos diretamente para os consumidores, como em reembolsos, descontos e folha de pagamento. A facilidade desse processo elimina o uso de cheques e outros métodos de pagamento mais lentos.
Consumer-to-Business (C2B)
Os pagamentos C2B permitem que consumidores paguem empresas diretamente da conta bancária, o que é comum em compras online e pagamentos de contas. Esse método oferece um custo menor comparado aos cartões de crédito.
Pagamentos entre pessoas (P2P)
Transações P2P são comuns em aplicativos e plataformas digitais, permitindo que pessoas transfiram dinheiro diretamente umas para as outras. São utilizadas em situações como dividir contas, transferências entre amigos e familiares, entre outras.
Transferências para a própria conta
Esse tipo de pagamento permite que indivíduos movimentem fundos entre contas próprias, seja para transferências entre bancos diferentes ou mesmo dentro do mesmo banco. É útil para organização de finanças pessoais e investimentos.
Vantagens dos pagamentos A2A
Os pagamentos A2A representam uma alternativa viável e econômica às transações convencionais, oferecendo rapidez, segurança e conformidade com regulamentações bancárias.
À medida que o open banking continua a se expandir globalmente, essa modalidade de pagamento se consolida como uma solução inovadora para o mercado de pagamentos internacionais, tornando-se essencial para empresas que buscam eficiência e praticidade nas transações financeiras. Entenda melhor como funcionam os benefícios do pagamento:
Custo reduzido
Os pagamentos A2A eliminam intermediários como redes de cartão, resultando em menores taxas de transação. Isso torna o modelo atrativo para empresas que desejam reduzir custos operacionais.
Transações rápidas
Com tecnologias de ponta e estrutura de compensação ágil, os pagamentos A2A são processados rapidamente. Em muitos casos, a liquidação é instantânea, o que facilita transações urgentes.
Segurança reforçada
Como as transações ocorrem diretamente entre contas bancárias, os pagamentos A2A são mais seguros, utilizando métodos de autenticação robustos, como autenticação forte de cliente (SCA) e canais criptografados, reduzindo significativamente o risco de fraudes.
Melhoria da experiência do cliente
A simplicidade e a rapidez dos pagamentos A2A oferecem uma experiência mais intuitiva para os usuários, que podem realizar pagamentos diretamente pelos aplicativos de bancos, sem a necessidade de alternar entre diferentes plataformas financeiras.
Saiba também: Travel Designers: saiba quem são e o que fazem
+ Operador de eFX: o que é e como pode ajudar seu negócio no exterior?
Desvantagens dos pagamentos A2A
Apesar de todos os benefícios listados acima, os pagamentos A2A também possui alguns pontos de atenção. Confira:
Complexidade de integração
Para algumas empresas, especialmente aquelas com sistemas mais antigos, a implementação de soluções A2A pode ser complexa, exigindo atualizações tecnológicas significativas.
Dependência de infraestrutura bancária
O sucesso das transações A2A depende da infraestrutura de tecnologia dos bancos envolvidos. Caso um banco não esteja alinhado com os protocolos mais avançados, a transação pode ser comprometida.
Desafios de interoperabilidade
Embora os pagamentos A2A sejam amplamente adotados, a falta de padronização entre diferentes países e sistemas pode dificultar a eficiência de transferências internacionais.
Adoção global dos pagamentos A2A
A utilização dos pagamentos A2A vem crescendo em diversas regiões, com destaque para Europa, América do Norte, América Latina e Ásia-Pacífico. Cada mercado apresenta diferentes fatores que influenciam a adoção dessa tecnologia:
Europa
Na Europa, a implementação da PSD2 incentivou a adoção de pagamentos A2A. Países como Reino Unido e Alemanha utilizam essa modalidade para e-commerce e transferências P2P, oferecendo maior segurança e menores custos.
América Latina
Na América Latina, o Pix no Brasil é um exemplo bem-sucedido de pagamentos A2A, possibilitando transações instantâneas com baixos custos. Essa tecnologia vem promovendo a inclusão financeira e facilitando pagamentos em tempo real na região.
América do Norte
Nos Estados Unidos, o FedNow, lançado em 2023, é uma iniciativa para facilitar transações A2A com liquidação instantânea, competindo com métodos tradicionais como ACH e acelerando a adoção desse tipo de pagamento.
Leia mais: O que é o SWIFT: tudo que você precisa saber sobre sistema
+ Wise, Paypal, Western Union ou Glin? Qual a diferença entre eles e qual o melhor para o seu negócio no exterior?
O futuro dos pagamentos A2A
Os pagamentos A2A devem continuar se expandindo, especialmente com o apoio de regulamentações de open banking e avanços tecnológicos. Espera-se que novas funcionalidades, como pagamentos recorrentes e autenticação biométrica, tornem esse método ainda mais atraente e acessível para empresas e consumidores.
A Glin oferece soluções rápidas e sem burocracia para que negócios internacionais recebam pagamentos de brasileiros via PIX ou cartão, com dinheiro disponível no dia seguinte. Cadastre-se agora mesmo aqui.
